第九章 个人人身保险
案例3：非突发、非外来因素造成的耳聋不属意外伤害
被保险人文某，男，30岁，××年11月12日由珠海乘飞机至上海，文某在此之间，购买了人身意外伤害保险，保额为20万元。在飞机下降时，文某忽觉右耳疼痛，轰鸣不止，经治疗，最后诊断为右耳突发性耳聋，听力丧失小于70分贝。据此，文某向保险公司提出要求全额给付意外伤害保险金20万元。
保险公司认为文某突发性耳聋并不属于意外伤害责任范围，造成其耳聋的真正原因应该来自被保险人自身的内在因素，故而保险公司拒绝承担赔偿责任。
[分析]
本案为人身意外伤害保险案。文某乘飞机造成突发性耳聋是否属意外伤害责任范围，关键在于如何掌握对“意外伤害”的界定。根据条款释义“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。也就是说，意外伤害必须同时具备“非本意的、外来的、突发的”三个必备条件，缺一不可。据了解文某所乘坐的班机并未发生任何异常飞行情况，也无意外事故的发生，因而不存在意外事故引起的伤害。飞机在起降过程中机舱所受气压均衡，压力对每位乘客都是均等的，虽然乘坐飞机时人为正常加压对耳鼓膜的作用是外来的，但不是突发性的，因为所致耳部不适为意料之中的，是客观存在的，主观可以预见到的，个别乘客出现耳聋耳鸣现象，因咽鼓管阻塞，鼓膜穿孔(经鉴定，文某的鼓膜完整)、毛细血管脆性大导致毛细血管轻度破裂、出血等，是乘客自身内在因素所致，非外来因素造成的。根据近因原则分析，飞机下降加压仅是诱因，造成文某突发性耳聋是由其本身所患的耳疾因素所引起的，因而不属条款规定的“意外伤害”。
鉴于上述分析，可以认定文某耳聋不属人身意外伤害保险条款责任范围，即被保险人文某乘飞机造成突发性耳聋，属非突发性、非外来的因素造成耳鸣耳聋，不属意外伤害责任范围，保险公司应予以拒付保险金。
[结论]
根据其伤害责任范围，保险公司经过认真审查，认定其耳聋不属于法律条款规定的“意外伤害”的界定，而是其内在原因所至，故驳回其赔偿请求。
[启迪]
本案的保险责任认定是较清楚的，表面上看文某是因乘飞机而造成的“伤害”，但仔细分析，本案不构成意外伤害，被保险人向保险公司索赔行为是很正常的，而保险人在理赔时须认真对待，否则非“意外”的“伤害”事故相当多，轻易给付，会扩大保险公司赔付的范围，给保险公司造成不应有的经济损失。同时，如果此类案件不认真对待，盲目给予赔付，不仅是对保险法规不严肃，也是对广大保户的伤害。因为保险公司的所有赔付金额是取之于保户，用之于保户的，非法满足、迁就个别人的不当得利，就是对多数人的不尊重和伤害。这一案例又一次启示保险公司在办理赔付案件时，要与理与法相吻合，否则，既违背法律规定，又危害了保险市场的秩序。