第一章 顾客的财务需求
◆学习目的和要求
通过本章的学习，能够理解保险产品应对顾客财务需求的背景，描述家庭财务生命周期的一般规律，以及在不同时期里，收入、支出、储蓄的一般规律及其隐含风险，理解在不同阶段对各类金融产品的需求。
◆本章主要内容
第一节 财务生命周期
一、财务生命周期的概念
财务生命周期理论的基本思想最早由Modigliani（1986）在其诺贝尔奖演讲中提出，该理论提供了一个研究金融产品购买者不同阶段的不同需求的整体框架。该理论认为人的一生都在进行理财活动，每个人生阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、支出的主要内容、财务需求与生活重心等都会不同，因而理财目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。从这个视角既可以分析个人的财务生命周期，也可以将家庭作为一个经济单位分析其财务生命周期。理解中国家庭财务生命周期的一般规律。
二、收入及其风险波动
不同知识与技能背景的人，其收入规律不一样；理解常见的收入规律以及解释该规律的人力资本理论。
影响收入的风险因素可能包括死亡、失能、失业等。理解并能阐述清楚不同因素对收入是如何产生影响的。
三、支出及其风险波动
理解整个财务生命周期内一般的支出规律。
影响支出的因素包括家庭变故如离婚、财务损害带来的财务损失与责任损失、医疗费用、利率的变化、通货膨胀等，理解并能阐述清楚不同因素对支出的风险影响。
四、储蓄及其风险
储蓄取决于收入与支出的相互作用。经济生活中哪些因素决定着储蓄，不同学者还有不同的认识，有着很大争论。Smith（1990）提供了一些有价值的观点，包括收入增加、自雇比例增加、税收激励、收入波动等对储蓄均有影响。但要理解，一个标准家庭的储蓄规律，理解对该规律的违背将如何影响一个人的财务状况；理解储蓄中的风险因素。
五、不同阶层的调整
不同阶层的人其收入、支出与储蓄规律会不一样，理解其原因。
六、企业的财务需求
企业对金融产品也有需求，这也是金融业发展的动力与保险产品开发的背景之一，本节中也略作说明，理解。
第二节 满足顾客的财务需求
一、长期储蓄型金融产品
个人客户长期储蓄的主要目的是保证未来舒适的退休生活，企业主储蓄的目的可能是为了扩大再生产或应付不测事件之需。站在满足个人顾客需求的角度，包括传统的长期寿险储蓄产品、退休金和各种投资连接产品等。
二、非长期储蓄型金融产品
这种类型的产品品种非常丰富，包括货币或其他交易服务、短期储蓄、信贷产品、若干人寿保险、退休收入产品、失能保险、失业保险、医疗费用保险以及非寿险等产品。年金与保险类产品后续内容会详细讲解，这里需要对货币与其他交易服务及短期储蓄产品进行理解。