第九章 个人人身保险
案例6：离婚时有现金价值的保单如何分割
1996年5月，赵某为其妻王某投保了人寿保险，保险金额为10万元，受益人为赵某。1998年2月赵某与王某离婚。离婚后，保险单由王某持有并续交了一期保费，但双方离婚时保险单未分割，保单投保人仍是赵某。1998年8月，王某要求保险公司变更投保人和受益人。赵某认为王某侵犯了其合法权益，遂提起诉讼，要求王某补偿一半保险费和一半保险金。
问题：该案如何判决？理由？
解答：
1．保险公司应拒绝王某变更投保人和受益人的请求；
2．因双方夫妻关系已不存在，王某可与赵某协商变更投保人，但应该补偿其一半保险费。
理由：
一、人寿保险单具有现金价值。但保险单的现金价值和保险金是完全不同的概念，主要表现在两者所有权的归属不同。由于保险单是投保人交纳保险费才产生法律效力，所以保险单的现金价值属于投保人所有，而不是归被保险人或受益人所有；而在发生保险事故以后，申请给付保险金的权利则属于被保险人或受益人。所以变更投保人的同时，保险单现金价值的所有权也必须随之转移。本案中被保险人王某并不享有保险单现金价值的所有权，也就无权对现金价值做出单方面的处理决定，所以其变更投保人的申请没有法律或合同上的依据，保险公司应予以拒绝。
二、保险单的现金价值应归投保人所有，投保人也承担按时交纳保险费的义务。所以，变更投保人既是债权的转移，也是债务的转移，前后投保人必须达成协议，保险公司进行风险评估后，投保人才可以变更。本案中被保险人王某要求变更投保人为自己，必须与投保人赵某达成协议，先由赵某将保险单转让给她，即将保险单的现金价值的所有权进行转移。由于该保险单的保险费是在夫妻共同生活期间形成的夫妻共同财产，因此，赵某主张把投保人变更为王某，但后者必须补偿其一半的保险费是公平合理的。
本案的实际处理情况：
本案调解结案。双方当事人达成协议：王某补偿赵某一半保险费，赵某同意把该保险单有关权益转让给王某。协议达成生效后，保险公司根据该协议将保单的投保人和受益人都变更为王某。