第一节财务生命周期
一、财务生命周期简介
人的一生都在进行理财活动，不同的人生阶段理财目标有所差异。从财务角度出发理解的几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的，针对家庭不同阶段组成的家庭的一生即为家庭财务生命周期。
就中国情况而言，一个普通家庭可能由以下几个阶段组成：
（一）青年单身期：参加工作至结婚的时期，一般为1—5年。收入较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的好阶段。重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。
（二）家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1—5年。家庭的主要消费期，收入增加，生活稳定，有一定财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
（三）家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9—15年。家庭成员不再增加，年龄增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
（四）子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4—8年。对中国大多数家庭而言，这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
（五）家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女完全自立，债务逐渐减轻，理财重点是扩大投资。
（六）退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
在财务生命周期的各个阶段，考察影响财务生命周期的因素及其风险带来的对金融产品的需求，将有助于我们把握保险产生的根本原因及其在经济生活中的作用。
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