中国人民大学网络教育学院课程考试
BK010B
保险学原理（第二版） 样卷（闭卷考试）
说明：
此套试卷为考试样卷，与考试的题型、题量、分值、难度一致，供同学们熟悉考试题型和解题思路之用，只起到示范作用，不是实际考试的试题。
一、单项选择题（每题给出的四个选项中，只有一个是正确答案，请将正确选项前的字母填涂在答题卡中相应的位置，否则无效。每小题1分，共30分）
1．在人寿保险合同中，投保人因欠交保费而使保险合同效力中止两年以上的，保险人有权解除保险合同。对投保人已交足二年以上保险费的，保险人的正确处理方式是（ ）。
A．改为展期保单
B．改为缴清保单
C．退还现金价值
D．退还所缴保费
2．保险合同成立的条件是（ ）。
A．保险人同意承保，并就合同条款达成协议，投保人交付保险费
B．投保人提出保险要求，保险人同意承保，并就合同条款达成协议
C．投保人提出保险要求，保险人同意承保，投保人交付保险费
D．投保人提出保险要求，保险人同意承保并到监管部门备案
3．对保险合同条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机构（ ）。
A．应当无条件地作有利于被保险人和投保人的解释
B．应当无条件地作有利于被保险人和受益人的解释
C．应当作有利于保险人的解释
D．应当按合同文义解释→意图解释→专业解释顺序对合同进行解释，上述解释均无法进行时，应当作有利于被保险人与受益人的解释
4．保险代理人与保险经纪人的最大区别是（ ）。
A．保险代理人根据保险人的委托从事经济活动，保险经纪人代表投保人的利益从事经济活动
B．保险代理人代表投保人的利益从事经济活动，保险经纪人根据保险人的委托从事经济活动
C．保险代理人和保险经纪人都是代表自己从事经济活动
D．保险代理人接受投保人的委托与保险人签订保险合同
5．两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为（ ）。
A．重复保险
B．再保险
C．共同保险.
D．综合保险
6．投保人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫（ ）。
A．纯保费
B．附加保费
C．毛保费
D．毛费率
7．某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则危险因素是（ ）。
A．小偷进屋
B．家具被偷
C．外出时忘记锁门
D．房东外出
8．以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ ）。
A．不定值保险
B．定值保险
C．定额保险
D．超额保险
9．对于损失概率低、损失程度大的危险应该采用（ ）的危险管理方法。
A．保险
B．自留危险
C．避免危险
D．减少危险
10．在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡导致颠狂与抑郁交替症。治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因为两者严重相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查确系巴斯德林和干酪所致。在本案中，保险人应赔付被保险人保险金额的比例为（ ）。
A．0%
B．20%
C．50%
D．100%
11．下述关于保险营销的说法正确的是（ ）。
A．保险营销就是保险推销
B．保险营销的唯一目标就是售出保单
C．保险营销是满足被保险人需求、实现公司目标的而进行的一系列保险商务活动的全过程
D．保险营销的主体是保险代理人
12．意外伤害保险与人寿保险在保险主体等方面有许多相似，但从保险费率的厘定来看，与意外伤害保险不同，人寿保险的保险费率（ ）。
A．与被保险人的年龄呈正相关性
B．比较注重职业危险，不同的职业，费率不同
C．与被保险人的年龄关系不大
D．按损失率计算
13．下述哪种需求是保险产品开发时可以考虑的需求？（ ）
A．消费者希望为自己持有的出险概率高且损失程度大的财产提供保障
B．消费者希望为自己的婚姻的存续提供保险保障
C．消费者希望为自己居住的房屋提供火灾保障
D．旅游者希望为故宫购买火灾保险
14．以下关于保险资金运用形式的表述中，（ ）是不正确的。
A．保险资金运用的形式受到国家法令的严格限制
B．保险资金运用的形式受到保险资金本身性质的制约
C．保险资金运用的形式应当以高收益项目为主
D．保险资金运用的形式应当根据保险资金运用原则来确定
15．保险代理人向保险公司投保财产保险和人身保险视为保险公司的（ ）。
A．直接承保
B．代理业务
C．再保险业务
D．分保业务
16．再保险是一种契约关系，确立这种契约关系的双方是（ ）。
A．被保险人与保险人
B．被保险人与分保接受人
C．投保人与保险人
D．保险人与分保接受人
17．某公司为全体职员投保了团体人身保险，每人保额5 000元，公司在提交被保险人名单时，在健康状况一栏中说明了职员刘某因肝癌病休的情况。保险代办员接到名单后未严格审查，即办理了承保手续。刘某在保险期间内因肝癌死亡。关于本案下列说法正确的是（ ）。
A．刘某不符合团体人身保险的投保条件，该合同为无效合同
B．本案是由于保险代办员的疏忽造成的，应由保险代办员赔偿刘某的保险金
C．本案由于保险人一方有过错，因此保险人应按过错责任的大小，部分给付保险金
D．保险人应全额给付保险金
18．计算团体人寿险的保险费时，（ ）不用优先考虑。
A．团体人数的多少
B．保险确定的初始费率
C．团体中各成员的性别和年龄
D．各成员的保险金额
19．在再保险合同中，未到期保费的计算方法之一是百分比法，如果再保险人的已收保费为10 000元，合同终止时，其费用按20%计算，其余为各占一半的已满期和未满期保费，请列出公式，并算出分入人应返还的保费金额。（ ）
A．4 000元
B．5 000元
C．8 000元
D．10 000元
20．承保人的一项职能是承保分析，以下关于“承保分析”的相关说法，正确的是（ ）。
A．承保分析主要是对潜在损失的评估
B．承保分析主要是考虑风险增加因素
C．承保分析实际上是在保费和损失率之间进行比较和取舍
D．承保分析实际上是在可保风险和不可保风险之间进行选择
21．以下对债券的相关表述中，（ ）是不正确的。
A．政府公债能享受税收优惠，但利率较一般债券为低
B．公司债利率较高，安全程度也高
C．债券是国家或企业信用的一种形式
D．债券大都期限较长，因而流动性差
22．一批出口货物投保水渍险，保险金额＄10 000，运输途中发生海损，经勘验确定货物在目的地的完好价值为＄15 000，受损后的价值为＄7 500，则保险赔款金额为（ ）。
A．$7 500
B．$10 000
C．$5 000
D．双方协商确定最后金额
23．保险展业包括（ ）两大类。
A．直接展业和间接展业
B．直接展业和保险公司展业
C．代理人展业和经纪人展业
D．保险公司展业和保险代理人展业
24．从投保人或被保险人的角度，保险索赔的程序依次是（ ）。
A．出险通知；采取合理的施救和整理措施；接受检验；提供索赔单据；领取保险金；开具权益转让书
B．出险通知；采取合理的施救和整理措施；提供索赔单据；接受检验；领取保险金；开具权益转让书
C．出险通知；提供索赔单据；采取合理的施救和整理措施；接受检验；领取保险金；开具权益转让书
D．采取合理的施救和整理措施；出险通知；提供索赔单据；接受检验；领取保险金；开具权益转让书
25．承保人的一项职能是承保分析，以下关于“承保分析”的相关说法，正确的是（ ）。
A．承保分析主要是对潜在损失的评估
B．承保分析主要是考虑风险增加因素
C．承保分析实际上是在保费和损失率之间进行比较和取舍
D．承保分析实际上是在可保风险和不可保风险之间进行选择
26．保险经营的环节包括（ ）。
A．展业、承保、分保、防灾和理赔
B．展业、承保和防灾
C．展业、防灾和理赔
D．展业、承保、理赔、防灾、分保和资金运用
27．保险公司治理的主体是（ ）。
A．保险代理人
B．投保人
C．股东
D．保险经纪人
28．保险公司的经营动机是（ ）。
A．为了社会安定
B．出于政治需要
C．经济利益驱动
D．完善社会公益事业
29．与其它企业商品成本相比，保险成本具有（ ）。
A．稳定性
B．不确定性
C．分散性
D．专项性
30．对于因保险事故而受损的损余物资，一般应作如下处理（ ）。
A．作价折归被保险人，并在保险赔款中作相应扣除
B．作价折归保险人
C．作价折归被保险人，在保险赔款中不予扣除
D．归被保险人所有，但要补缴一定比例的保险费
二、多项选择题（每题给出的四个选项中，有二至四个是正确答案，请将正确选项前的字母填涂在答题卡中相应的位置，否则无效。少选、多选、错选均不得分。每小题2分，共20分）
31．可保危险的特性是（ ）。
A．危险不是投机性的
B．危险必须具有不确定性
C．危险必须是少量标的均有遭受损失的可能性
D．危险可能导致较大损失
E．危险在合同期内预期的损失是可计算的
32．关于近因原则的表述正确的是（ ）。
A．近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因
B．近因是空间上离损失最近的原因
C．近因是时间上离损失最近的原因
D．近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则
E．当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人会给予赔偿
33．损失补偿原则的实施要点有（ ）。
A．以实际损失为限
B．以保险金额为限
C．以保险标的净值为限
D．以可保利益为限
E．为体现有利于被保险人的原则，实际赔偿应按最高损失额进行
34．成功的有效产品开发过程应具有哪些特点？（ ）
A．精确控制的开发过程
B．良好的沟通
C．管理熟练
D．成功的评估
E．严格按计划进行，绝不妥协
35．在资金运用过程中，控制风险的主要办法有（ ）。
A．主动防御和回避风险
B．识别与限制风险
C．分散和转移风险
D．建立风险补偿基金
E．资金集中投资
36．下述金融产品属于长期储蓄型产品的是（ ）。
A．信用卡服务
B．定期寿险产品
C．生存保险和延期年金以及两全保险
D．退休基金
E．万能寿险、投连险等
37．下述哪些属于支出的风险因素（ ）。
A．离婚
B．本人及对他人财产造成损害
C．医疗费用
D．利率
E．通货膨胀率
38．控制型风险管理技术主要包括（ ）等方法。
A．避免
B．预防
C．分散
D．抑制
E．转移
39.下列有关保险的陈述，正确的是（ ）。
A．保险是风险处理的传统有效的措施
B．保险是分摊意外事故损失的一种财务安排
C．保险体现的是一种民事法律关系
D．保险不具有商品属性
E．保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损
40．以下关于保险服务的描述，正确的有（ ）。
A．保险服务开始于产品销售出去后
B．为了获利，保险服务在必要时可以不必遵循最大诚信理念
C．营销人员必须本着最大诚信理念提供保险服务
D．保险服务贯穿于客户投保前、投保中与投保后的全过程
E．保险服务应持续优质地提供给投保人
三、简答题（每小题5分，共10分）
1．简述代位求偿的条件。
2．简述保险监管的基本内容。
四、论述题（本题10分）
试论述保险公司典型的组织方式。
五、案例分析题（每小题15分，共30分）
1．某私企老板张某为其企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从
（1）该企业于
（2）
（3）
（4）
2．1998年5月，某策划公司为促销高考书籍和软盘，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。1998年12月，获赠保险的客户万某发生意外事故死亡，其母张某向保险公司提出索赔请求。保险公司在理赔过程中发现，投保人对被保险人不具保险利益，遂以此主张拒赔。张某不服，诉至法院。
问：
（1）何为保险利益？保险利益有哪几项构成要件？（5分）
（2）我国《保险法》关于人身意外伤害保险的保险利益是如何规定的？（4分）
（3）本案应如何处理？为什么？（3分）
（4）保险公司在此案中有无过错？为什么？（3分）
样卷参考答案
一、单项选择题（每题给出的四个选项中，只有一个是正确答案，请将正确选项前的字母填涂在答题卡中相应的位置，否则无效。每小题1分，共30分）
|
题号 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
|
答案 |
C |
B |
D |
A |
C |
A |
C |
B |
A |
A |
|
题号 |
11 |
12 |
13 |
14 |
15 |
16 |
17 |
18 |
19 |
20 |
|
答案 |
C |
A |
C |
C |
A |
D |
D |
A |
A |
C |
|
题号 |
21 |
22 |
23 |
24 |
25 |
26 |
27 |
28 |
29 |
30 |
|
答案 |
D |
C |
A |
A |
C |
D |
C |
C |
B |
A |
二、多项选择题（每题给出的四个选项中，有二至四个是正确答案，请将正确选项前的字母填涂在答题卡中相应的位置，否则无效。少选、多选、错选均不得分。每小题2分，共20分）
|
题号 |
31 |
31 |
33 |
34 |
35 |
|
答案 |
A,B,D,E |
A,D,E |
A,B,D |
A,B,C,D |
A,B,C,D |
|
题号 |
36 |
37 |
38 |
39 |
40 |
|
答案 |
C,D,E |
A,B,C,D,E |
A,B,C,D |
A,B,C |
C,D,E |
三、简答题（每小题5分，共10分）
1．解答：
（1）保险标的的风险必须属于保险责任范围；
（2）保险事故的发生应由第三者承担责任；
（3）被保险人要求第三者赔偿；
（4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任；
（5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。
2．解答：
（1）保险机构监管
（2）保险业务监管
（3）保险财务监管
（4）保险公司偿付能力监管
四、论述题（本题10分）
1．解答：
向公众提供保险产品是个复杂的过程，涉及众多人员和工作活动。保险公司必须将这些工作活动有效地编组串连起来。在保险公司中，组织活动的传统方式是按职能、按产品和按地域进行组织。随着经济发展，近年来还产生了按利润中心、战略经营单位和矩阵组织结构进行组织的方式。
（一）按职能组织
采取职能组织方式的保险公司按照各部门执行的工作划分出主要的部门。职能领域一般是为公司所有产品提供服务的独立部门。例如公司所有的精算部门都归属于精算领域，所有的团体核保都由一个职能领域负责等等。
（二）按产品组织
采取产品组织方式的保险公司根据公司的保险产品进行部门划分。公司的每种业务都由一个主要的部门负责管理，而且该部门只处理与该种业务相关的大多数职能活动。但是，一些职能活动如投资、法律事务/合规、以及人力资源等可以通过一个集中化管理的部门加以处理。尽管存在少数集中化管理的部门，但采取产品组织方式的公司一般都倾向于对公司进行分散化管理，与具体产品最直接相关的员工拥有更多的决定权。
（三）按地域组织
采取地域组织方式的公司根据营运的地理位置设置其主要部门。跨国经营的保险公司可以在每个国家都设立一个独立的分公司。只在一个国家经营的公司可以地方行政规划进行划分，比如中国，可以设立各省分公司。区域办事处开展的保险业务一般包括核保、保单签发、签收保费、开具发票、客户服务、理赔，以及监督并支援指定区域的市场营销活动。区域办事处还可以设立自己的人力资源部和规模较小的法律事务部和保险精算部，这些部门会在必要时与总公司对口部门进行协作。
（四）按利润中心或战略经营单位组织
利润中心是企业的一个组成部分，有三个特点：（1）根据获利能力对其进行评估；（2）负责自身收支；（3）根据经营情况自行做出决策。采用利润中心组织方式的保险公司类似于按产品组织的公司，因为公司的产品系列是公司主要的收入来源。这种组织方式中各利润中心对自己的收支负责，利润中心的负责人决定利润中心的大多数事务。
（五）矩阵式组织
矩阵式组织是指那种既包括横向又包括纵向权力关系的组织。在矩阵式组织中，项目经理从不同部门借用技术专家暂时进行项目工作，项目对专家只具有限的虚线权力，这些专家对其业务部门或职能部门的经理负责。有些保险公司有限度地采用这种矩阵式组织结构，但很少有保险公司仅采用矩阵式组织方式。矩阵式组织的一个优点是协调性得到提高；一个项目的经理负责协调这个具体项目的所有方面，如新产品的开发等。矩阵式组织的另一个优点就是增加了职能领域间的信息交流，提高了组织灵活性，加强了矩阵相关人员对项目的工作投入。但矩阵式组织也有明显的缺点，由于职权与职责的交叠，存在争夺权力的可能性；同时，这种结构也违背了单一领导的原则，换句话说，矩阵式结构中的员工可能向多个经理报告。
除了上述几种组织方式外，近年来，很多国家对传统的金字塔型组织结构进行了改造。新出现的组织形态包括沙漏式组织、集束式组织和网络式组织等，而且随着社会经济的发展，还会有更新的组织形式出现。
五、案例分析题（每小题15分，共30分）
1．解答：
（1）保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。
（4）按第一赔偿方式，损失10万元时应赔10万元整；损失45万元时赔偿40万元。第一赔偿方式直接赔偿不超过保额部分的全部损失，不以保障程度为基础进行赔偿。
2．解答：
（1）保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。其构成要件有三个，适法性、经济性、确定性。
（2）人身意外伤害保险属于人身保险。我国《保险法》就人身保险的保险利益规定：投保人对本人、配偶、子女、父母及其他与投保人具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益；此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人具有保险利益。
（3）本案策划公司未经客户万某同意，对被保险人万某不具有保险利益；此外，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。因此，本案人身意外伤害保险合同缺乏生效要件，保险公司得以拒陪。
（4）保险公司在本案中有明显过错：承保过程中未审核投保人与被保险人间是否存在保险利益，从而导致一种道德风险：所有被保险人不出险，则保险公司收取保费，有被保险人出险，则以“无保险利益”为由拒赔。该案中保险公司应加强核保管理。