保险学原理

第二节风险管理的程序

二、上班途中的风险管理

（五）选择最佳风险管理方法并落实选择的手段

    
    1．确定选择标准
    风险管理程序分为五个层次分明的步骤。按程序有序地完成每一步，能帮助缜密考虑各种可能性后再作决定。但是如果不加筛选，将难以考查防范损失暴露的各种手段。总之，实践中风险管理程序的步骤往往模糊且有交叉，并非井然有序。
    为了选择合适的手段，需要确立选择标准。风险管理的专业人士常常使用经济标准，同时结合其他与损失暴露的实体、个人或企业目标（比如人道、合法等）相关的标准。
    开车上班的目标：安全准时、不违章、不伤及他人、顺利抵达目的地。
    按照个人或企业的目标排列风险管理能采用的处理手段有一大优势，这样做有助于跨越操作中可能遇到的障碍。如果执行这些手段能帮助个人或组织达到目标，那么就很难有人会反对这么做。风险管理程序让人们不再只是主观判断“这样做对目标是不是有好处”，不再争辩“应该做这个才能实现目标”这一类的问题。当需要企业内部不同级别的人合作以执行风险管理手段时，这种优势尤为重要。
    2．制定、整合风险管理计划，并落实所选手段
    选择合适的风险管理手段要衡量两种手段的特点：有效性和经济性。
    风险管理师及其他风险管理专业人士必须从风险管理的目标出发，权衡每种手段的有效性和经济性。为达到这个目的，风险管理师需要对下述问题进行预测：
    （1）损失暴露潜在的经济损失；
    （2）众多风险控制和风险融资手段的潜在效果；
    （3）执行这些手段的潜在成本。预测越精确就越有用。
    以开车上班为例：
    ①分析并制定计划
    

    

    
    ②整合建议
    很多建议可能各有不同，但可以将它们整合起来。例如，对符合一定条件的人的保费会予以折扣优惠。如果老马的车装有安全气囊，就可以获得优惠。即便他现在不够条件，那些风险控制行为最终也能帮助他达到要求，拿到安全驾驶折扣。对于这点，不同的保险公司有不同的费率奖惩计划。风险控制和风险融资手段在风险管理计划中应紧密结合，以使两者都能经济有效，也就是说，他们的共同作用帮助老马达到去办公室的目标——“安全准时、不违章、不伤及他人、顺利抵达目的地”。
    ③落实计划